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貴方のリスクと生命保険の考え方




会社員(サラリーマン・公務員)で持家 既婚の夫、子供あり リスク度(死亡B、病気けがA、老後D

死亡時のリスク

妻と子どもの今後の生活費
子どもが独立、妻が90歳ぐらいまでの生活費を想定しましょう。
子の年間生活費×(独立想定年齢-子の年齢)
子の教育関係費(進路によりますが、1,000万~2,000万円かかります)
妻の年間生活費×(平均余命-妻の年齢)
住宅ローンが残っている場合は、一般的に団体信用保険で死亡により債務がなくなります。また、遺族年金や妻の収入を考慮して必要な保障額を計算します。
年金ワンポイント
会社員の夫が死亡した場合、要件を満たせば、妻が遺族厚生年金と遺族基礎年金を受給できます。遺族基礎年金については、原則18歳年度末(要は高校卒業の3月末)の子がいる事が条件です。
※遺族基礎年金は、子が1人の場合は約100万円で、人数が増えると加算されます。
※遺族厚生年金は、加入期間や過去の給与によって年金額が計算されます。
葬式費用
貯蓄もかねて、あなたが亡くなったときの葬式費用分程度は終身保険で用意しておきましょう。(100万~300万)

病気・けがをした時のリスク

家族の今後の生活費
就労不能や労働が制限される身体状態になった場合、死亡時と異なり、通常住宅ローンの残債務は免除されず、収入も大幅に減少し、さらには医療費・介護費用が発生する可能性もあります。
妻の収入だけで不安がある場合、長期に渡る就労不能や後遺障害を想定した保障を考えましょう。
年金ワンポイント
要件を満たせば、障害基礎年金と障害厚生年金を受給できます。障害基礎年金は1~2級の障害が対象ですが、障害厚生年金は3級も対象となり、幅が広くなっています。
※障害基礎年金は、1級で100万円弱、2級で80万円弱です。
※障害厚生年金は、加入期間や過去の給与によって年金額が計算されます。
入院費、通院治療費及び、その期間の生活費
病気やけがで就労不能時には、健康保険より給付される傷病手当金(標準月額報酬の6割)で、また入院治療費については高額医療費である程度カバーできますが、これらや貯蓄、妻の収入で不安が残る場合には医療保険を検討する必要があります。
また、健康保険のきかない先進医療などが必要となる場合も想定しておく必要があります。

老後の生活のリスク

夫婦の老後の生活費
会社(公務)員の勤続年数が長いと、厚生年金受給額は多くなりますが、夫婦の年金で不安がある場合は、老後に向けた計画的な貯蓄・資産運用が大切になります。
年金ワンポイント
老齢基礎(国民)年金は満額で約80万円/年ですが、厚生年金は加入期間や過去の給与の実績に応じて支給されます。

生命保険加入例とワンポイントアドバイス

生命保険加入例
  • 終身保険 100万から300万
  • 収入保障保険 年金月額10万円
  • 医療保険 日額1万円+特約(三大疾病一時金や先進医療特約など)

ワンポイントアドバイス

住宅ローンには通常、団体信用生命保険がついているので、持家の場合は賃貸の場合に比べて、死亡リスクが少なくなります。

一方、病気などで収入が減少する場合は、ローンの返済や子供の教育資金の支出は継続して必要なので、死亡時重視の保険に偏ってご加入の方は、病気やけがの際の保障を重視する保険に切り替えることをお勧めします。

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